Gerät man in Zahlungsverzug, so ist es eine immense Erleichterung, wenn man die fälligen Raten stunden an. Wie Sie die Raten stunden können und wie Sie eine Antrag für die Stundung der Raten stellen, lesen Sie hier.
Was ist eine Stundung eigentlich?
Können Sie Ihre Kreditraten über einen gewissen Zeitraum nicht bezahlen, so kommt für Sie vermutlich eine Stundung in Frage. Bei einer Stundung werden Ihnen die Zahlungen einige Monate ausgesetzt. Ist der vereinbarte Zeitraum vorbei, so zahlen Sie ganz normal weiter. Die Monate, die Sie nicht zahlen, werden einfach an die Dauer der Rückzahlung dran gesetzt. Die Laufzeit des Kredits wird entsprechend verlängert.
Im Zeitraum der Stundung zahlen Sie meist nur die Zinsen. Einige Kreditinstitute erhöhen den Restbetrag um den Zinssatz. Dieser ist dann mit den restlichen Raten zu leisten. Während der Stundung zahlen Sie dann nichts.
Da Kreditinstitute nicht verpflichtet sind, Ihnen eine Stundung zu genehmigen, bleibt es dem Kreditinstitut selbst überlassen, ob es Ihnen die Stundung gewährleistet.
Welche Zahlungen lassen sich stunden?
Nicht alle Kreditformen lassen sich stunden. Zu den stundbaren Krediten zählen
- Kreditraten
- Leasingraten
- offene Rechnungen
- offene Stromrechnungen
- offene Telefonrechnungen
- öffentliche Abgaben, wie Wasser, Müllentsorgung und Abwasser
- Steuern (Voraus- und Nachzahlungen)
Gründe für eine Stundung
Wer eine Stundung beantragt, hat einen finanziellen Engpass. Für diesen Engpass kann es viele Gründe geben. Meist handelt es sich um unerwartete Situationen, wie
- plötzliche Arbeitslosigkeit
- unerwarteter Todesfall in der Familie
- schwere Krankheit in der Familie
- plötzliche Arbeitsunfähigkeit
- unerwartete, hohe Rechnungen (Reparaturen oder ähnliches)
- Scheidung
- Elternzeit.
Es gibt fast immer die Möglichkeit, eine Restschuldversicherung abzuschließen. Diese sind jedoch immer mit höheren Kosten verbunden. Zudem ist es wichtig, sich genauestens zu informieren, denn viele Restschuldversicherungen schließen einiges aus.
Ist es absehbar, dass die Situation sich zeitnah bessert, so kann die Überbrückung einiger Monate durch eine Stundung sehr sinnvoll sein.
Kredit mit Ratenpause
Es gibt einige Kreditunternehmen, die bereits im Vorfeld eine Stundung gewährleisten. Diese zählt dann zum Angebot des Kreditunternehmens. Sie müssen dann nicht mehr begründen, warum Sie eine Stundung möchten und den Prozess der Gewährleistung durch laufen. Die Stundung kann dann einfach entsprechend der Vereinbarung genutzt werden. So gibt es einige Unternehmen, die jedem Kunden eine jährliche Stundung über einen gewissen Zeitraum zu sprechen. Die Details werden schon bei Vertragsabschluss geklärt.
Die Vorteile der Stundung
Eine Stundung hat den Vorteilen, in schwierigen Zeiten Geldnot zu verhindern. Ein teures Mahnverfahren kann so vermieden werden, denn während der Stundung darf das Kreditunternehmen kein Mahnverfahren einleiten. So entstehen Ihnen keine weiteren Kosten.
Zusätzlich gewinnen Sie Zeit. Die gewonnene Zeit können Sie nutzen, um eine Strategie zu entwickeln, wie Sie der Schuldenfalle entkommen und Stundungen zukünftig umgehen.
Die Nachteile der Stundung
Eine Stundung bringt nicht nur Vorteile mit sich. Sie hat auch Nachteile. Je nach Art der Forderung können zusätzliche Kosten entstehen. Durch die Stundung verlängert sich die Laufzeit. Mit der Laufzeitverlängerung entstehen Kosten in Form von höheren Zinsen.
Wer öffentliche Abgaben oder Steuern stundet, muss ebenfalls mehr bezahlen, denn hier entstehen Stundungszinsen.
Stundungen sind nur kurzfristige Lösungen. Nach Ablauf der Stundung müssen Sie wieder die normale Rate zahlen. Dies kann nicht in jedem Fall aus der Situation heraus helfen. Wer sich in dieser Zeit keinen Plan gemacht hat und so weiter macht, wie vorher, der wird die Schuldenfalle nur um einige Zeit nach hinten verschieben.
Wie wird die Stundung beantragt?
Sollten Sie in einer finanziell schwierigen Situation sein und den Wunsch haben, Ihren Kredit zu stunden, so müssen Sie dies zunächst beantragen. Einen rechtlichen Anspruch auf die Stundung haben Sie, wie bereits erwähnt, nicht.
- Schritt: Vertrag überprüfen
Im ersten Schritt sollten Sie sich Ihren Kreditvertrag zur Hand nehmen und ihn überprüfen. Steht in Ihrem Vertrag, dass es die Möglichkeit einer Stundung gibt, so können Sie sich freuen. Wird dies nicht erwähnt, recherchieren Sie auf der Website Ihres Kreditanbieters oder fragen Sie telefonisch direkt beim Anbieter nach. - Schritt: Antrag stellen
Die meisten Kreditanbieter haben den Antrag auf Stundung auf der Homepage. Sollte dies bei Ihrem Anbieter nicht der Fall sein, so fragen Sie telefonisch nach dem Antrag. Meist erhalten Sie diesen dann per E-Mail oder per Post.
Bedenken Sie, dass es eine Frist gibt, in der Sie die Stundung beantragen müssen. Lassen Sie diese Frist nicht verstreichen. - Schritt: Vereinbarung mit der Bank
Nachdem Sie den Antrag gestellt haben und die erforderlichen Unterlagen eingereicht haben, wird das Kreditunternehmen Ihren Antrag prüfen. Das Kreditunternehmen wird nachfragen, warum Sie eine Stundung benötigen und wie es zu dem Engpass gekommen ist.
Sie werden von der Bank informiert, über welche Dauer und mit welchen Zusatzkosten die Stundung genehmigt wird. Es gibt auch Banken, die Stundungen ohne Mehrkosten anbieten.
Informieren Sie den Kreditanbieter über Ihre Situation und seien Sie ehrlich. Machen Sie auch Angaben darüber, um welchen Zeitraum die Laufzeit in Ihrer finanziellen Situation verlängert werden soll und was Ihnen möglich ist, zukünftig zu zahlen.
Was sind die Voraussetzungen, um eine Stundung genehmigt zu bekommen?
Nicht jedem wird die Stundung genehmigt. Die Kreditinstitute wollen Sicherheit, dass die Raten gezahlt werden können. Wichtige Faktoren, dass Ihnen die Stundung genehmigt wird sind
- eine gute Bonität
- keine Schufa-Einträge in den letzten zwölf Monaten
- zuverlässige Zahlung der bisherigen Raten
- fristgerechte Beantragung der Stundung.
Auch wenn Sie all diese Faktoren erfüllen, liegt die endgültige Entscheidung über die Genehmigung Ihrer Stundung bei Ihrem Kreditanbieter.
Gibt es eine Alternative zur Stundung?
Wenn eine Stundung für Sie nicht in Frage kommt, können Sie alternativ einen Ratenkredit abschließen. Sie sollten einen Kredit abschließen, der günstiger ist, als der, dessen Raten Sie aktuell nicht zahlen können. Wenn Sie einen Kredit zu höheren Kosten abschließen, verlagern Sie Ihre Finanznot nur auf einen anderen Kredit.
Häufig lassen sich in einem neuen Ratenkredit die alten Kredite zusammen fassen. Sollten Sie also mehrere Ratenzahlungen abzuleisten haben, können Sie diese nun in einem Kredit zusammen fassen.
Den Abschluss eines Ratenkredits sollten Sie als Alternative zur Stundung ins Auge fassen. Informieren Sie sich genau, was in Ihrer aktuellen Situation die bessere Alternative für Sie ist.
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